本报记者 邱津津

　　随着科学技术的发展，手机银行逐渐走入人们的生活。尽管手机银行使用便捷，但处于安全等因素的考虑，手机银行仅限于账务查询等功能。日前，交通银行手机银行“e动交行”再推全新服务，率先在全国实现手机银行预约ATM无卡取现，为手机银行的发展开辟出了一条新的思路。而在3G时代的大背景下，3G应用与手机银行的完美融合将进一步提升消费者的体验，推动手机银行快速发展。

　　各大银行纷纷推出手机银行

　　手机银行是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，素有贴身“电子钱包”之称。随着3G时代的临近，各大银行也抓住3G商机，纷纷推出了以3G为卖点的手机业务。如工行已正式推出了手机银行(WAP)3G版服务，而建行则在其之前推出了3G手机银行体验业务。据了解，在此之前，招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、农业银行、交通银行等都推出了手机银行业务，从目前来看，手机银行已隐有与电话银行、网上银行并驾齐驱之势。

　　在去年举行的首届移动金融服务高峰对话论坛上，现场出席的各大银行资深业界代表也表示，随着3G的大力发展，手机银行业务成为相关产业链企业关注的焦点。

　　在国外，如日本、韩国和美国等国家，当地运营商与银行积极参与，推动手机银行快速发展，已形成了错综复杂的商业价值链。与之形成鲜明对比的是，虽然中国的手机用户已是数以亿计，但手机银行的发展却相当滞后。

　　《2009中国手机银行业务用户调研报告》显示，仅有38%的民众表示已开通了手机银行，53%的民众表示计划开通，而9%的民众则明确表示不会开通。而在推出手机银行业务的银行中，即使是知晓度最高的工商银行的手机银行也仅为44.1%。可见，在国内，民众对手机银行的知晓度并不高。

　　安全性成用户最看重的因素

　　尽管手机银行发展潜力巨大，使用便捷，但为何会出现“叫好不叫座”的情况？究其原因，关键在于用户对手机银行安全性的怀疑。

　　根据《2009中国手机银行业务用户调研报告》，安全成为受访者对手机银行的最大担忧。其中，72.1%的受访用户最担心信息传输不安全；担心使用不安全、更信任传统银行，占受访非用户群的33%。

　　虽然手机银行是一项新兴业务，但由于开通手机银行被骗取密码，导致资金受损的报道已开始见诸报端。据媒体报道，有民众遭遇骗子行骗，骗子自称可为用户提供免担保、免抵押的高额贷款。民众一旦按照骗子的指示开通新的银行账户和手机银行，并存入一定数量的资金后，往往会被骗子骗走手机银行密码，最终民众不但拿不到贷款，连账户中的资金也会被迅速转移至其他帐户，最终血本无归。

　　此外，调查发现，如果用户开通手机银行，首先尝试的功能依次是缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中，尝试缴费/支付功能的用户最多，占33.2%；其次是财务查询和小额转账功能。

　　这足以说明，一方面用户对手机银行抱有极大的兴趣，但处于安全考虑，仅仅限于小额支付等功能，对金额较大的业务用户依然习惯于到柜台办理。这也正是手机银行目前的困境所在，因此，手机银行要实现快速、健康发展，就要在安全性上做足文章。

　　3G与手机银行结合提升消费者体验

　　据了解，“e动交行”的手机银行预约ATM取现，客户通过交通银行手机银行，提前预约ATM取款。预约后，客户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需向ATM机插入银行卡。

　　交通银行电子银行部相关负责人表示，将手机银行作为取款工具，使得持卡人不仅在本人忘记携带银行卡，或银行卡遗失时通过该功能应急取现，还能为在远方急需使用现金的亲友提供便利的取款服务。更为重要的是，该项服务保障了持卡人免受不法分子在ATM机上设置盗卡装置等带来的潜在安全威胁。

　　而随着3G应用的不断推出，3G与手机银行的结合将进一步提升消费者体验。

　　从目前来看，国内银行的手机银行往往更注重产品功能、服务种类、用户数量等，对用户需求、体验、满意度等方面的研究则相对薄弱。3G门户副总裁曹明曾指出，虽然手机银行发展仍面临市场环境、产品服务、营销推广、安全问题等众多因素的制约，但首要问题是银行要了解手机用户的使用人群、用户心理、行为特性、应用需求等，提升消费者的体验。由此可见，手机银行要想实现规模发展，还需要在应用服务、消费者体验等方面下足功夫。

　　随着3G应用研发的进一步深入，以及移动互联网的发展，手机银行将不仅仅局限于查询、转帐，民众甚至可以通过手机银行实现购买车票、游戏充值、水电缴费。手机银行将成为人们日常生活中的一部分，其市场前景值得看好。