■本报记者 张小丹

　　近日，招商银行企业手机银行问世，预示着手机银行业务实现了由个人用户市场向企业用户市场的拓展。更有某国有大行的高管放言，“谁先抢占手机银行这块市场，谁就在未来立于不败之地。”手机银行用户的争夺已在各银行之间展开。随着各大运营商全力布局手机银行市场，该项创新业务也迎来了前所未有的发展契机。

　　特点一：由个人用户向企业用户拓展

　　日前，招商银行正式推出企业手机银行产品，这是国内首款面向企业移动商务运营提供的移动化金融服务。企业手机银行的问世，意味着手机银行业务实现了由个人用户市场向企业用户市场的拓展。到目前为止，手机银行个人用户市场发展较为稳健。手机银行作为一种比较实用的业务，发展迅速。

　　工商银行的数据显示，该行手机银行客户总数已超过2000万户，仅2009年新增手机银行客户数就达到前一年的13．6倍；而建行手机银行客户数则突破1300万户。

　　相比之下，企业移动商务运营的移动化金融服务则成了手机银行业务的盲点。随着经济的快速发展和市场竞争的不断加剧，企业对实时管理和移动办公的需求将呈现日益增长的态势。移动特性与企业办公、销售、物流等活动相结合的移动商务运营被认为是助推企业利润增长的全新模式，将成为未来发展不可逆转的新趋势。而移动金融作为实现移动商务运营的关键环节，将发挥至关重要的作用。

　　招商银行企业手机银行的问世，一方面适时填补了企业移动商务运营中金融元素缺失的现状；另一方面则标志着银行业在实现渠道电子化历程后，全面迎合企业移动化办公的发展趋势，由此迈进了崭新的移动化时代。

　　特点二：网上银行功能延伸至手机

　　随着智能手机市场的继续高歌猛进，以及移动互联网的快速发展，让手机银行的具备了普及的硬件。将手机与银行卡合二为一，既能实现远程支付，也可进行现场支付；既支持小额消费，也支持大额支付。网上银行所有能实现的功能在手机银行几乎都已能够实现。

　　但从使用范围上来说，手机银行网络更加庞大，未来涵盖的功能也将更加广泛。截至3月，我国移动互联网业务用户数已经达到了1．74亿户，占全部手机用户的22．4％。到2011年，移动互联网用户将超过传统互联网用户。移动互联网的便捷，成为手机银行发展的一个利器。瑞典市场调查研究公司日前发表报告称，预计到2015年，全球手机银行以及相关业务用户量将达8．94亿，与2009年的5500万相比，年复合增长率将达59．2％。

　　目前，各大银行正着重开始手机银行全业务拓展，将更多的网上银行功能在手机银行上予以实现。各大银行的全力角逐使手机银行不断迸发出新的活力，也能改变手机支付运营主体鱼龙混杂的现状。

　　但是有业内人士提醒，网上银行目前大行其道，手机银行作为未来的发展方向虽然更实惠便捷，但随着手机病毒的不断出现，风险防范也可能要相对增加一些。

　　特点三：涵盖功能比手机支付更广

　　对于大多数人来说，手机银行可能只是一个熟悉却并未使用过的手机业务，但这并无法掩盖这一市场巨大的潜力。由于涵盖功能比手机支付更广，被认为是未来发展的必然趋势。各家银行也已经意识到手机银行未来的巨大潜力与满足客户移动化需求的重要性，纷纷开始部署手机银行市场。目前，除四大国有银行外，交行、招行、民生、光大、浦发、中信等多家商业银行也都相继加入了手机银行市场争夺的行列。

　　从安全角度方面来看，手机银行的安全系数也更胜一筹。用户手机银行通过绑定手机号和银行账号，在进行交易时使用电子银行口令卡进行身份认证，连接到后台进行支付，卡里并没有钱，安全比较有保障。

　　从使用方便的角度来讲，手机支付则更容易上手，可以直接使用手机进行支付。使用手机银行的话，需要在手机上下载客户端，或者通过WAP浏览器登陆银行网址，然后再进行一系列金融业务操作，相对手机支付更为繁琐。

　　但毋庸置疑的是，手机银行和支付业务将成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国推广普及开来。一组调查数据显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，介时手机银行的功能将更加，市场潜在规模也将超过1000亿元。

　　但随着中国人民银行颁布了电子支付的管理办法，非金融机构参与支付结算已获得法律许可。在移动经济中，除了同业间的竞争外，手机银行将面对更多更新颖的对手。手机银行如何发挥自身传统优势，如何与网络运营商进行合作和技术对接，如何协调与第三方支付平台的关系？这些都是手机银行亟须解决的现实问题。